We ontvangen de offerte van de audioloog, we kijken naar de regel “restkosten”, en de reflex is om naar de zorgverzekering te kijken. Het probleem is dat de vergoeding voor hoortoestellen niet werkt zoals die voor een paar brillen of een tandkroon. Tussen het 100% Gezondheidsapparaat, de basisvergoeding van de Sociale Zekerheid en de aanvullende forfaits, zijn er verschillende mechanismen die elkaar overlappen, met specifieke voorwaarden die veranderen afhankelijk van de gekozen klasse van het apparaat.
Hoortoestel van klasse I of klasse II: de werkelijke restkosten variëren enorm
De keuze tussen een apparaat van klasse I (100% Gezondheidsmandje) en een apparaat van klasse II (vrije prijs) bepaalt bijna alles. Met een apparaat van klasse I kunnen de restkosten tot nul dalen, op voorwaarde dat men beschikt over een verantwoord aanvullend zorgverzekering of de Solidaire aanvullende zorgverzekering.
Voor een apparaat van klasse II is de situatie anders. De prijs is niet begrensd, en het niet-vergoede deel kan enkele honderden euro’s per oor bedragen. Het is bij dit type apparaat dat een goede dekking voor hoortoestellen een echt verschil maakt, omdat de forfaits sterk variëren van het ene contract naar het andere.
Een punt dat vaak verkeerd begrepen wordt: nul restkosten betekent niet per se nul voorschot. De derde betaler hangt af van de voorwaarden die door het gehoorcentrum worden toegepast. Men kan dus gedwongen zijn om het volledige bedrag voor te schieten, en vervolgens te wachten op de opeenvolgende vergoedingen van de Ziekteverzekering en de zorgverzekering.
Wettelijke garantie en verzekering tegen schade: twee verschillende beschermingen voor uw hoortoestellen
Hoortoestellen van klasse I en klasse II hebben recht op een wettelijke conformiteitsgarantie van vier jaar. Deze garantie dekt storingen, defecten en fabricagefouten. Ze is inbegrepen in de aankoopprijs, zonder extra kosten.
Wat het niet dekt: accidentele schade, verlies en diefstal. Een hoortoestel wordt dagelijks gedragen, buitenshuis, soms in de regen. Risicosituaties komen vaak voor.
Wat een verzekering voor hoortoestellen dekt
Er zijn verschillende opties om een apparaat te beschermen bovenop de fabrieksgarantie. Men kan een specifieke verzekering afsluiten bij de audioloog, controleren of de opstalverzekering een clausule voor medische apparaten bevat, of kiezen voor een individuele verzekering.
De criteria om te vergelijken voordat men ondertekent:
- De dekking: sommige contracten sluiten verlies uit, anderen beperken het tot accidentele schade en diefstal met inbraak
- Het bedrag van het eigen risico, dat een aanzienlijk deel van de schadevergoeding op een instapmodel kan absorberen
- De effectieve duur van het contract, in relatie tot de gemiddelde levensduur van een apparaat (meestal vier tot vijf jaar voor vervanging)
- De reactietijd voor vervanging, omdat meerdere weken zonder gehoorapparaat een directe impact heeft op het dagelijks leven
Het verwarren van wettelijke garantie en aanvullende verzekering blijft de meest voorkomende fout. De garantie dekt een defect van het product. De verzekering dekt een gebruiksrisico. Beide werken parallel, niet ter vervanging van elkaar.
Wat gebeurt er als het hoortoestel vóór het einde van de vergoeding moet worden vervangen
De vernieuwing van de vergoeding door de Ziekteverzekering volgt een andere termijn dan de garantie. Men kan geen nieuw vergoed hoortoestel aanvragen simpelweg omdat het oude defect of verloren is.
Als het apparaat breekt na de fabrieksgarantie maar vóór de vervangingsperiode, financiert noch de Sociale Zekerheid, noch de zorgverzekering een volledige vervanging. Men bevindt zich in een grijs gebied waar alleen een verzekering tegen schade de uitgaven kan beperken.
Dit is een scenario dat veel verzekerden te laat ontdekken. Voordat men een offerte voor een hoortoestel ondertekent, is het nuttig om de vraag aan de audioloog te stellen: wat gebeurt er concreet als dit apparaat over twee jaar niet meer werkt?
Genormaliseerde offerte en vergelijking zorgverzekering: de concrete controles voordat men zich verbindt
De audioloog is verplicht een genormaliseerde offerte voor te leggen met ten minste één aanbod uit het 100% Gezondheidsmandje. Dit document stelt in staat om de restkosten van een apparaat zonder extra kosten en die van het aanbevolen apparaat op dezelfde pagina te vergelijken.
Om voordeel te halen uit deze offerte, stuurt men het document naar zijn zorgverzekering voordat men de aankoop bevestigt. Het schriftelijke antwoord van de aanvullende verzekering geeft precies het bedrag aan dat wordt vergoed, en dus de netto restkosten. Bij een apparaat van klasse II kan het verschil tussen twee zorgverzekeringen oplopen tot enkele honderden euro’s per oor.
Follow-up en diensten inbegrepen in de prijs
De prijs van een hoortoestel dekt niet alleen het materiaal. De follow-up en aanpassingsdiensten zijn inbegrepen, met name drie controleafspraken in het eerste jaar. Deze follow-up maakt deel uit van het hoortoesteltraject en beïnvloedt de effectiviteit van het toestel.
Wanneer men de aanbiedingen vergelijkt, zegt het vergoede bedrag niet alles over de werkelijke kwaliteit van de vergoeding. Een hoog forfait met een zorgnetwerk dat een ver weggelegen audioloog oplegt, bemoeilijkt de regelmatige follow-up. De geografische criteria en de vrijheid van keuze van de zorgverlener zijn net zo belangrijk als het bedrag dat op de garantietabel staat.
De juiste reflex blijft om de genormaliseerde offerte te vragen, deze naar de aanvullende verzekering te sturen, en ook de voorwaarden van de schade-verlies-diefstalverzekering te controleren voordat men ondertekent. Het is de combinatie van deze drie niveaus van bescherming (Sociale Zekerheid, zorgverzekering, specifieke verzekering) die bepaalt wat men daadwerkelijk zal betalen over vier tot vijf jaar gebruik.
